Les offres proposées par les institutions bancaires en termes de crédit ont parfois des taux d’intérêt différents, cela montre qu’il y a une réelle différence entre ces pourcentages. La plupart des emprunteurs se perdent et ignorent les notions de taux d’intérêt nominal et taux d’intérêt effectif. Le premier ne comprend pas tous les frais liés au prêt, à l’opposé du taux d’intérêt effectif qui inclut les frais globaux à payer. Pour y voir plus clair, découvrez quelle est la différence entre le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt effectif.
Le taux d’intérêt nominal, c’est quoi exactement ?
Dans la plupart des offres de prêts et de crédits chez les établissements bancaires, le taux nominal est le pourcentage annuel dont l’emprunteur doit s’acquitter pour son crédit.
Plus précisément, le taux d’intérêt nominal concerne uniquement les frais, en pourcentage, qu’il faut payer par rapport au montant alloué.
Dans ce cas, les différents dûs sont exclus comme les commissions, les traitements du dossier, les cotisations ou la garantie…
Selon le montant du prêt, le pourcentage peut être le même tout le long de remboursement du prêt, une sorte de sécurité pour l’emprunteur.
Dans d’autres cas, il peut être variable avec un plafond et un plancher. Ainsi, la mensualité peut baisser selon la baisse du taux, mais l’inverse est aussi possible.
Il faut noter également que ce taux dit nominal ne considère pas les crédits octroyés par les prochains acquéreurs, comme le TAEG.
Le taux d’intérêt effectif ou TAEG
D’un autre côté, l’institution bancaire définit également le taux d’intérêt effectif en pourcentage annuel. Ce taux informe le débiteur du montant global qu’il doit s’acquitter pour le prêt qu’il a fait.
Le TAEG inclut beaucoup d’autres dûs comme le taux nominal, le coût des traitements de dossier, les commissions et d’autres coûts de cotisations…
Décrit en pourcentage, c’est un indicateur idéal pour faire une comparaison avec les offres proposées par les autres établissements bancaires. Pour le débiteur, cette information va aider à définir la somme réelle à payer pour un crédit ou un prêt.
En effet, il faut savoir que TAEG comprend tous les dûs globaux et annexes concernant le montant emprunté dont le débiteur doit s’acquitter annuellement durant le prêt.
Ce pourcentage annuel va inclure les frais suivant :
- la dépense de l’élaboration du dossier avec votre banquier,
- le montant qu’il faut couvrir pour les cotisations auprès de l’assureur,
- les commissions et la garantie,
- la dépense pour l’estimation des biens,
- le taux nominal.
Le pourcentage du taux d’intérêt effectif est mentionné sur les offres de crédit ou de prêt des institutions bancaires car la loi l’oblige. En effet, cette indication permet de connaître à l’avance les frais non divulgués.
Les établissements bancaires informent le débiteur des frais globaux, qui sous-entendent le montant réel du prêt qu’il demande.
L’emprunteur peut ainsi comparer sur les sites spécialisés afin d’obtenir la meilleure offre sur le marché. Cette obligation est la même pour le taux nominal.