Pour constituer un dossier de financement solide pour un achat immobilier, il est important d’avoir les bonnes informations en mains. Ce n’est pas un procédé obligatoire, mais établir un bilan de ses besoins de financement et connaître sa capacité d’endettement sont des points importants pour tout achat sur plan de financement. Que ce soit un crédit immobilier avec rachat de crédit ou un prêt de bien immobilier, le plan de financement va simuler les besoins, les blocages, et offre un gain de temps. Suivez notre guide pour faire un plan de financement pour l’achat immobilier.
Comment dresser un plan de financement ?
Découvrez les différentes étapes pour mettre en place un plan de financement afin d’obtenir le bien qui correspond à vos attentes.
Établir l’apport personnel
Même si l’apport personnel n’est pas un point très important, il est conseillé de l’établir pour solliciter un prêt immobilier. Pour estimer son apport personnel potentiel, il faut faire le bilan de :
- toutes ses épargnes, PLE et autres livrets d’acquisition,
- des titres de donation ou d’héritage en votre nom,
- des droits de PTZ ou Prêt à Taux Zéro,
- de l’estimation de la vente d’un bien actuel.
Sachez qu’un apport personnel de 15% sur le crédit alloué est le bon apport pour bénéficier d’un taux intéressant. Sans oublier qu’un prêt sans apport est possible, dans ce cas le financement est à hauteur de 100%, mais la présentation d’un dossier complet est un critère à ne pas oublier.
Estimer la capacité d’endettement
En second lieu, il faut évaluer son taux d’endettement avant procéder à un achat sur plan de financement. C’est le montant mensuel qu’on peut rembourser par rapport à la somme empruntée. Celui-ci doit être inférieur à 33% des revenus du débiteur sur un mois.
Il faut considérer différents paramètres pour évaluer sa capacité d’endettement comme l’apport personnel, le revenu net, le TAEG et la période pour rembourser la somme.
Ainsi, on peut évaluer la somme à emprunter et les mensualités à payer.
Les autres paramètres à évaluer
Les aides potentielles
Pour un plan de financement efficace, il faut chercher toutes les aides d’achat possibles. Qu’elles soient cumulables ou pas, elles sont conseillées par l’organisme bancaire ou les courtiers comme le PTZ, les prêts : action logement, de la collectivité locale, Accession sociale…
Taux fixe ou variable
Le choix des taux est demandé par le banquier selon la capacité à rembourser du débiteur.
- Le taux fixe permet de connaître la mensualité à verser durant la période du prêt. Le bémol, c’est qu’il peut s’accroître lors d’une révision des taux.
- D’un autre côté, il y a le taux variable, il peut subir une fluctuation selon les indicateurs de la finance, donc il peut être en baisse ou augmente chaque mois sur la durée de remboursement.
Évaluer les frais supplémentaires
Le montant exact à payer pour un crédit doit inclure tous les frais globaux affairé au débiteur, c’est le taux annuel effectif global qui est évalué selon :
- Les assurances de porte d’emploi ou de décès : l’assureur peut être indépendant de banque.
- La convention Aeras : Elle permet d’accorder une assurance de crédit quand le débiteur est atteint d’une maladie grave.
- Les frais de traitement des dossiers, un pourcentage négociable avec votre banquier.
- Les garanties, hypothèque d’un bien immobilier, cautionnement, nantissement…
- Les pénalités en cas de remboursement avant la fin de la durée, un taux à négocier avec votre banquier.
Au bout de votre plan de financement, procédez à une comparaison des offres sur les sites spécialisés.